产品创新篇 | 华瑞银行：创新双核心驱动 打造普惠金融服务能力
上海城区，车水马龙川流不息。自上世纪起，上海市一直是我国的经济金融中心，甚至在20世纪二三十年代有着“东方的巴黎”的美誉。数百年来，上海市在金融业方面的成果数不胜数，其创新和进取精神也在影响着众多根植于上海的企业。
近年来，上海市加快了金融改革的步伐，积极打造“五个中心”的发展红利。作为一家立足于上海的银行，我国首批试点民营银行之一——华瑞银行在发展中享受和吸收了上海的金融改革发展的成果和精髓。这家银行自创立初期就明确了“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”的初心，并把聚焦新普惠作为最重要的战略目标。
但是，作为一家开业不到五年的民营银行，华瑞银行面临着品牌认知度低、网点渠道少、资本实力相对薄弱、资源禀赋有限等中小银行都面临的困难。对此，华瑞银行依据自身资源禀赋，结合监管导向、股东场景，对标其他民营银行，将银行的金融能力、互联网能力和科技能力相结合，以客户需求驱动、场景需求驱动和数据驱动作为战略目标，通过科技赋能发展普惠金融之路。
风险大回款难，建筑小微一路艰辛
建筑行业历来是我国的支柱性产业之一，行业数据显示，2018年度建筑产业的整体产值达到23.5万亿元，相当于我国GDP的26%。如此巨大的产业规模下，建筑业的小微企业却生存艰难。建筑业的经营特点是上轻下重，以各大型建筑企业为核心，周边围绕着上万家各类小微建材供应商或制造商，上下游之间交易链较长，各环节中的账期延迟很普遍。
比如，钢铁就是建筑业中的重要生产物资，很多建筑行业内的小微企业都做的是钢铁生意。但是，这门生意说来容易，做起来却有难度。贸易商向钢厂订货时需要先交订金，提货时需要付全款。买到手的钢铁卖给下游企业时，钢材需求方也并不会即时付款，而是依据行规由贸易商垫资，从而转为贸易商的应收账款，这笔应收货款往往是要到产品真正销售完成，贸易商才能拿到。显见，建筑行业的原材料供应商比拼的就是资金量，得资金者才能“得天下”。
对于小微企业更是如此，如果资金量不够大，业务难以为继。仅2018年一年，建材供应产生的应收账款余额就达到了2万亿元，如此大的资金体量肯定不能完全依靠小微企业的自有资金。因此，需要银行贷款的支持。传统的放贷方式有流动资金贷款和票据贴现，但是这样的做法授信门槛高，流程时间长。如果按照当前正常的操作流程，一家小微原材料供应商从备货到确认回款大约耗时180～270天。这给小微企业造成了资金周转缓慢的问题，使其财务成本居高不下，从而难以扩大经营规模。
而且，2012年上海市场的“钢贸事件”对上海市建材行业的商业信用造成了很恶劣的影响。这使银行业对于钢材贸易的融资业务采取了非常审慎的授信态度，使建筑行业中的小微企业的融资环境愈发艰难。
创新“N+1+M”模式，
缓解建筑小微融资难
为了解决建筑行业小微企业遭遇的融资痛点，华瑞银行创新融资模式、优化产品结构、有效运用金融科技开发出了“瑞e订”这一供应链金融产品。这是一款专注于建材行业的供应链金融产品，当初会选择建材行业作为服务场景，华瑞银行也经过了深入的思考。
首先，建材行业体量巨大，经历过上海“钢贸事件”之后，大型银行普遍认为建材行业的信用不高，使上海的建材行业金融渗透率相对较低。其次，经过团队深入分析，发现建材行业是一个非常具有供应链金融属性的行业。所谓供应链金融属性，主要有三个判断标准：一是线下场景是否有上下游的客户集群；二是该行业是否有一家或者几家大型头部企业，可以将整个行业的产业链串联起来；三是整个产业是否具有上下游间相对强弱的特点。正是因为建材行业非常符合这三个特点，因此华瑞银行的供应链金融团队判断自身在这个行业内非常具有比较优势。
经过大胆的构想、严谨的分析和快速设计后，“瑞e订”产品顺利被开发出来。这一产品聚焦建筑产业供应链场景，创新双核心驱动下的“N+1+M”模式，通过与1家核心平台的封闭合作，将M家下游核心企业的信用向上游传导，实现融资服务向N家二级供应商延伸。这一产品以封闭式供应链管理为服务场景，创新运用各项金融科技及大数据风控技术，在产品组合、贸易背景追踪、交易信息验证、融资在线操作等方面实现突破，将对供应商融资的时点创造性地由核心企业债务确权环节前移至货物确权环节，使滞后的交易账期转化为灵活的融资账期，从而帮助小微企业实现零账期经营。
通常，供应链金融产品采用的是“1+N”模式，意指围绕着1个核心企业的信用实力，为供应链上下游的N家企业提供金融产品。而“瑞e订”独家开发的“N+1+M”模式除了具有供应链金融产品的通用优势以外，还具有独特的风控理念。其在强势的下游核心企业与弱势的上游供应商之间加入供应链管理企业这一核心平台，并引入投贷联动工具，从而实现与核心平台的合作融合。通过对核心平台的封闭式管理，银行可获信息直达上下游商务交易环节，贸易结算资金在链条体内良性循环，从而实现银行风控管理通过1家核心平台向M家核心企业渗透。因此，本产品通过与1家核心平台的合作，将M家核心企业的信用有效引入链中，修补、甚至重塑了建材贸易行业的信用体系。在双核心的驱动下，将融资服务向N家二级供应商延伸，在创新了“N+1+M”模式的同时，还可以有效扩大供应链金融对上下游多方的惠及度。
从服务范围上看，“瑞e订”秉承着“一点接入，全国共享”的理念，将其服务范围覆盖到了全国各地的小微建材商。而且，华瑞银行将金融科技蕴含到产品中，客户只需要一次线下开户，便可以实现24小时在线融资服务。从实践结果上看，供应商发货后1～3天就可以发起在线融资申请，申请提交后，融资资金秒级到账。当供应商收到回款后，无需自己操作，银行系统便可以自动完成还本付息，让客户享受最大的便利。
除此之外，华瑞银行“瑞e订”产品最大的创新点在于将对供应商融资的时点从核心企业债务确权环节前移至货物确权环节。在传统的银行供应链金融产品中，绝大多数是在核心企业债务确权的基础上为其供应商提供融资，这样的做法风险相对较小，模式也简单。具体到建材贸易行业，这一过程的平均时间有60天左右，虽然比起传统的交易方式，时间有所缩短，但是供应商因为资金占用而导致周转困难的问题并未得到彻底解决。
对此，华瑞银行对建材贸易行业的客观规律和交易习惯进行了深入分析，通过引入与核心平台的合作，创新运用货物交付确权工具，有效降低交易信用风险和操作风险。“瑞e订”自上线以来，核心企业对货物交付确权的次数超过5万次，但是从未发生商业纠纷和延迟付款。
上海祁元供应链管理公司就是一家典型的建材行业上游小企业，以往主要采用现款现货的采购方式，因此在销售中需要垫付大量现金，资金周转率不高，经营规模难以扩大。使用了“瑞e订”业务后，可以有更多资金用于经营和发展。仅2019年半年就完成了2018年全年营业额的三分之二，同比增长30%以上。特别是收款期限方面，最快的一次在发货当天就收到了销售回款，平均收款时间保持在3～5天左右，比以往的传统交易模式提前了60天以上。
立足风控和科技能力，
提升普惠金融服务效率
托马斯·爱迪生说过，需要和必要性是创新之母。这就告诉我们，在进行创新之前，首先要想清楚，自己的客户是谁，他们需要什么，然后再问问自己，可以通过什么方法提供给客户他们想要的东西。
华瑞银行在创新之路上正是遵循着这样的逻辑。首先立足于具体的产业场景，通过对场景中真实交易信息的整合和分析，将小微企业的行为与核心企业、核心平台紧密联系起来。继而借助有效的金融科技手段可以实现精准的行业画像、客户画像，从而打破传统银行授信依赖鼓励的企业自身信用及抵质押物的瓶颈，提高小微企业的融资可获得性。未来，除了建筑行业，华瑞银行还计划将其成熟的供应链金融产品和技术运用于大宗商品、跨境电商等领域，进一步向物流行业、线上小商户等领域拓展。
在勇于创新的背后，是强大的风险控制能力。为了更好地控制和管理风险，华瑞银行将“瑞e订”打造成了一款封闭式的供应链产品，其封闭性体现在管理封闭、信息封闭和资金封闭三方面。管理封闭是指将银行关键风险管理岗位有机嵌入核心平台企业经营管理流程中，消除银企之间的管理不对称；信息封闭是通过有效的金融科技技术开发与核心平台的系统直联，将建材贸易的全流程信息，包括下单、出库、运输、签收、对账、结算等环节的信息在银企之间进行实时的交互、分析及预警。资金封闭，是指实现了结算资金从向核心企业收款，到向上游建材商付款，最后到上游建材商还款过程中的封闭管理，确保融资资金的发放合法合规，企业销售的回款不被挪用，融资的期限与销售的周期严格匹配。
“瑞e订”的科技含量也不容小觑。仅这一款产品，就运用了包括电子银行技术、大数据反欺诈技术、物联网技术、人工智能技术和区块链技术在内的五方面科技成果，从贷前准入、贷中审批和管理、贷后反馈和预警等角度对每一笔业务进行深入监控和研究，确保其安全性。
任何的创新效果都应该由用户来检验，实践数据显示，截至2019年6月底，“瑞e订”产品户均融资余额745万元，笔均放款额50万元，服务小微企业近800余家。其创新性、科技性、适用性都呈现了最初设计研发的构想。下一步，华瑞银行将对该产品持续优化和迭代，进一步提升其普惠金融的效率和产能，在普惠金融的道路上进一步提高客户服务的便利性和满意度。
特约撰稿人：岳华
背景资料：
上海华瑞银行：作为首批试点的五家民营银行之一，上海华瑞银行于2015年1月27日获开业批复，5月23日正式开业。在各级政府和监管部门的关心指导下，上海华瑞银行始终秉承“历久恒新，百年华瑞”的愿景，牢记民营道路探索初衷，以坚持党的领导为核心，以服务实体经济为己任，以防控金融风险为根本，以践行金融改革为使命，持续完善公司治理，严守合规风险底线，不断探索和推进具有华瑞特色的差异化创新发展。
开业至今，上海华瑞银行始终坚守 “服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的设立初心，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和政府、监管工作要求，将服务实体经济、支持民营小微企业发展视作义不容辞的当然之选和使命职责，积极探索服务特色，逐步形成普惠金融的三大主攻方向。
产业与金融相结合，智慧供应链金融能力逐步成型
上海华瑞银行深入研究细分市场产业供应链金融需求，采取线上线下相结合的方式，依托大数据风控、物联网技术等科技手段，积极打造面向小微企业的智慧供应链特色，瑞e保、瑞e订、瑞e通等产品陆续投产。智慧供应链业务开办以来累计放款近百亿元，笔均放款约50万元，取得了较好的经济效益和市场口碑。“线上供应链助力普惠金融项目”获“2017陆家嘴年度公益榜普惠金融实践奖”，“建材供应链瑞e订”荣获“2018年度上海银行业小微企业金融服务创新奖”和“2019中国金融创新奖——十佳供应链金融创新奖”等殊荣。
线上与线下相结合，数字零售金融服务能力逐步成型
上海华瑞银行全力构建数字零售金融底层技术平台，集中研发了移动银行、开放平台等服务平台，在线融资、在线支付等产品平台，以及大数据风控、客户服务等支持平台，普惠零售业务所必需的基础设施初步成型。积极探索线上线下相结合的普惠零售服务。积极探索并持续优化租房、汽车、航旅、物流等领域的民生消费类和个体经营类普惠金融服务，不断提升在线支付和账户服务能力，夯实数字零售业务基础。上海华瑞银行“‘互联网+’时代的智慧银行模式”获2016年度银行科技发展奖一等奖，电商平台账户管家系统获“2018年度上海银行业创新奖”。
金融与科技相结合，科创生态金融服务能力逐步成型
上海华瑞银行始终深耕投贷联动，持续赋能生态，以“风险贷款”为抓手，聚焦精品项目，覆盖信息技术、生物医疗、节能环保等多个“硬科技”领域，85%以上为小微企业。稳健探索“科创生态融资”，提升了科创金融生态体系的服务渗透率、覆盖率和普惠度。上海华瑞银行自主研发的 “科创微单元融资体系”荣获上海市人民政府颁发的“2017年度上海金融创新成果三等奖”、上海市银行业同业公会颁发的“2017年度上海银行业创新奖”。